三部委聯(lián)合出臺(tái)的二套房貸細(xì)則嚴(yán)厲程度超出預(yù)期。集中體現(xiàn)在兩點(diǎn)。第一點(diǎn)，認(rèn)房又認(rèn)貸。這是從未有過(guò)的，2007年9月首現(xiàn)“二套房貸新政”后，總體上只認(rèn)房，彼時(shí)住建部并未參與到政策制定中，所以即便是只認(rèn)房，如果地方房管部門不積極提供房產(chǎn)登記資料，銀行其實(shí)無(wú)法從嚴(yán)認(rèn)房。只認(rèn)房，則那些曾經(jīng)貸款購(gòu)房，甚至是多次炒房，但現(xiàn)在全已轉(zhuǎn)售的購(gòu)房者不受政策限制；只認(rèn)貸，則那些以前沒有使用貸款購(gòu)房的人，也成“漏網(wǎng)之魚”。而如今既認(rèn)房，又認(rèn)貸，打擊面相當(dāng)大。
細(xì)則中規(guī)定“對(duì)不能提供1年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民申請(qǐng)住房貸款的，貸款人按第二套(及以上)的差別化住房信貸政策執(zhí)行。商品住房?jī)r(jià)格過(guò)高、上漲過(guò)快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和地方政府有關(guān)政策規(guī)定，對(duì)其暫停發(fā)放住房貸款。”當(dāng)前只有深圳和北京明確對(duì)上述外地人停貸，而提高二套房貸款門檻和成本，卻是全國(guó)范圍的。
政策看似嚴(yán)厲，但筆者預(yù)計(jì)，上述兩條都難以完全被落實(shí)。三部委細(xì)則是 5月26日出臺(tái)的，至今在很多城市的很多商業(yè)銀行，多數(shù)執(zhí)行的只認(rèn)貸?；蛟S部分商業(yè)銀行的總行尚未來(lái)得及制定細(xì)則，但信貸系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行可以方便的查詢客戶貸款購(gòu)房的紀(jì)錄，而認(rèn)房還須通過(guò)房管部門，到底有些麻煩。至于對(duì)外地人實(shí)行二套房貸，在很多中心城市存在問(wèn)題，比如武漢、鄭州等地，非本市但屬本省的購(gòu)房者所占比重甚高，可達(dá)30%左右，其中多屬自住需求，地方政府不見得會(huì)壓制本省需求。
總而言之，二套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)比較嚴(yán)厲，再次證明中央調(diào)控房?jī)r(jià)的決心，但在具體執(zhí)行中還存在很多難點(diǎn)和矛盾，將改善需求與投資投機(jī)需求一并抑制，只是權(quán)益之策，一旦部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲勢(shì)頭得到有效遏制，則二套房貸政策必然放松，而且將是“自下而上”式的。
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