9月14日，國務院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，明確提出在全國范圍內(nèi)試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會各界關(guān)注。記者調(diào)查了解到，在南京、上海等一線城市遇冷的這一試點，濟南人也同樣不買賬。2011年，濟南曾有銀行推行過“養(yǎng)老按揭”業(yè)務，不過目前該業(yè)務似乎已處停滯狀態(tài)。

        政策：抵押住房可換養(yǎng)老金國外已推行近30年

《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)明確提出將開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，具體操作辦法和實施計劃，有望2014年一季度出臺。

將以何種方式實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”，也在14日出臺的《意見》中得以明確?！兑庖姟分赋觯阂宰》糠聪虻盅旱霓k法試點“以房養(yǎng)老”，這種方式又稱為房屋“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。

據(jù)了解，美國、加拿大、英國、新加坡等國家在上世紀八十年代就推行以房養(yǎng)老服務體系。美國以房養(yǎng)老體系大致是62歲以上的老年人，將房子抵押給銀行或者專門的倒按揭公司，每月領取生活費;加拿大超過62歲的老人，可將居住房屋抵押給銀行獲取貸款，只要不搬家、不買房，房屋主權(quán)不變，就可以一直居住到享盡天年，然后由后人處理房屋產(chǎn)權(quán)時，折還貸款。

利好：后年濟南進入老齡化此舉可緩解養(yǎng)老難

老齡化帶來的養(yǎng)老金缺口和養(yǎng)老難題引發(fā)各界關(guān)注。這次國務院提出發(fā)展以房養(yǎng)老試點，意味著有規(guī)劃地在國內(nèi)拓寬養(yǎng)老金籌集渠道。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，山東早在1994年就進入人口老齡化社會。濟南市目前60歲以上的老年人約有100萬，占總?cè)丝跀?shù)的16.4%。2015年濟南市60歲以上的老年人將占全市總?cè)丝诘奈宸种?，濟南將步入典型的老齡化社會。然而，目前每100個老人還分不到1張老年公寓的床位，濟南市養(yǎng)老服務資源與社會需求之間存在突出矛盾。

相對于老年公寓的機構(gòu)養(yǎng)老，濟南市民更喜歡居家養(yǎng)老。濟南市民政局相關(guān)工作人員稱，“根據(jù)最新調(diào)研結(jié)果顯示，我市愿意接受養(yǎng)老機構(gòu)代養(yǎng)的老人不到5%，但愿意接受居家養(yǎng)老服務的老人達95%以上”。

遇冷：前年有銀行“試點”“養(yǎng)老按揭”疑已停滯

“以房養(yǎng)老”這種模式其實在業(yè)界探討已久，而且近年來，國內(nèi)南京、上海等多個地區(qū)都有過相關(guān)嘗試。據(jù)公開披露的消息，早在2012年下發(fā)的《吉林省人民政府關(guān)于加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》中就指出嘗試“以房養(yǎng)老”的融資模式。但多地只見嘗試不見推廣，而且據(jù)反映市民對這一嘗試“不感冒”是主要原因。

2011年中信銀行濟南分行推出“養(yǎng)老按揭”業(yè)務，年滿55周歲且身體健康的市民即可申請，年滿18周歲的法定贍養(yǎng)人也可辦理。每月發(fā)放的養(yǎng)老金最高可達2萬元，累計總額不得超過房產(chǎn)市值的60%，最長發(fā)放年限為10年，每月中信銀行會自動將養(yǎng)老金打到“信福年華卡”上。抵押期間，房屋可以居住或出租，但出租年限不得超過抵押年限。待解除抵押后，房產(chǎn)便可轉(zhuǎn)讓、贈與或繼承。

但9月15日下午，記者就2011年“養(yǎng)老按揭”業(yè)務咨詢中信銀行濟南泉城路支行時，該行一楊姓工作人員表示，該項業(yè)務“時間太長了”，“記不清了”，“已經(jīng)沒有了”。金融機構(gòu)在濟南的“以房養(yǎng)老”“破冰”嘗試似乎也遇冷了。

70年產(chǎn)權(quán)或是“以房養(yǎng)老”最大障礙

“以房養(yǎng)老”作為一種養(yǎng)老的新鮮模式，目前遇冷有傳統(tǒng)觀念、政策環(huán)境、評估市場多方面的原因，其中，業(yè)內(nèi)普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題。

觀念障礙：房子多作為遺產(chǎn)傳給后人

老人對“以房養(yǎng)老”持謹慎、觀望態(tài)度，多是因為房價持續(xù)高升，買一套房往往要兩代人接力“支付”，而且常與第三代相關(guān)。將自己辛苦一輩子攢下的房子，抵押給金融機構(gòu)或養(yǎng)老院不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。大部分受訪者表示，即使子女不孝順，也未必考慮“以房養(yǎng)老”。

政策障礙：住宅土地使用權(quán)有70年限制

眾所周知，目前中國的房屋沒有年限，但是房屋所屬的土地有土地使用權(quán)年限限制。一般住宅的使用年限是70年。還有一些老人提出，假如一開始購買的就是二手房，土地使用權(quán)本就已經(jīng)不足70年，到了業(yè)主需要“以房養(yǎng)老”時，房產(chǎn)的土地使用權(quán)或許即將過期，這樣的房產(chǎn)是否還可以進行“倒按揭”?

風險障礙：銀行擔心房子最終貶值

來自金融機構(gòu)的觀點認為，房地產(chǎn)市場價格等關(guān)鍵因素也難以預測。因為對銀行等金融機構(gòu)來說，倒按揭時間越長風險越大。銀行面臨借款人無法如約歸還貸款的情況下，就需要處置房產(chǎn)用于償還貸款。但如果房價出現(xiàn)下行，就有可能出現(xiàn)到時候變賣房產(chǎn)所得資金不能補上欠款缺口的問題。 (記者張曉莉)

疑問1：房子如何估價?

老年人手里的房子，大多居住多年，算上房屋折舊，應該是貶值的，但根據(jù)市場來看，房地產(chǎn)又是升值的。如何評估一套房子能換來多少養(yǎng)老金，哪個機構(gòu)來評估?

疑問2：利息怎么算?

“以房養(yǎng)老”獲取資金，本質(zhì)上就是住房抵押貸款。利息如何確定，如果老人缺少償還能力，子女是否有義務幫助償還?

疑問3：拿到貸款怎么用?

養(yǎng)老院床位匱乏，不是老人們沒錢造成的。抵押房子，拿到貸款，老人就有人照顧了嗎?

疑問4：房貸沒還完咋辦?

“以房養(yǎng)老”的前提是要擁有房屋產(chǎn)權(quán)，如果中年時貸款買房，到60歲后貸款還沒還完，能抵押房子換取養(yǎng)老金嗎?