老有所養(yǎng)是每個人的期盼，在老齡化日益加劇的今天，養(yǎng)老問題難以回避。如何養(yǎng)老已成為世界各國共同面對的問題，各種養(yǎng)老方式和養(yǎng)老產(chǎn)品也因此不斷地被開發(fā)，并逐步發(fā)展和完善。
德國是歐洲人口老齡化程度最高的國家。德國聯(lián)邦統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，至2050年德國65歲以上的人口比例將占總?cè)丝诘?0%以上。“養(yǎng)老”一直是德國政府面臨的“老大難”問題。
總的來說，德國的退休金制度在改善老年人經(jīng)濟狀況方面是成功的。德國的養(yǎng)老保險制度包括法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險和私人養(yǎng)老保險三部分，后兩者又被稱為“補充養(yǎng)老保險”。目前，德國法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險和私人養(yǎng)老保險所支付養(yǎng)老金的比例大約分別為70%、20%和10%。由此可見，德國退休者幾乎完全依賴政府。據(jù)統(tǒng)計，公共福利占到了60歲或以上家庭稅后凈收入的61%。
但德國人對自己的退休生活并不完全放心，對退休金不足的擔(dān)憂也與日俱增。這一方面是因為德國人壽命普遍變長，出生率卻越來越低。其結(jié)果是國家養(yǎng)老體系的壓力日益增大，致使其額度受限，很有可能將來無法保證人們退休后的基本生活。另一方面是由于歐債危機以來，銀行利率一降再降，不僅降低了德國人的利息收益，還影響了人壽保險和養(yǎng)老金的保值增值。事實上，據(jù)德國郵政銀行統(tǒng)計，2012年德國人的私人養(yǎng)老保險收益已經(jīng)從2005年的每月204歐元降至每月185歐元。
歐洲經(jīng)濟研究中心的研究表明，德國有四分之一的退休人員月退休金收入低于1150歐元，甚至有10%的退休人員月退休金不足870歐元。這些錢在老人身體健康、行動方便時尚可夠用，但一旦需要私人護理或住進養(yǎng)老院，這些費用恐怕就捉襟見肘了。在柏林，養(yǎng)老院每月收費通常在1650歐元至3000歐元之間。需要護理的老人被分為3個護理級別。根據(jù)不同的護理級別，護理費用每月將增加300歐元至500歐元不等。
因此，為保證自己的退休生活，“以房養(yǎng)老”成為德國人補充退休金的良好選擇。目前在德國比較常見的是老年人將房屋部分出租給年輕人的“以房養(yǎng)老”方式。這種模式在柏林、漢堡、慕尼黑等大學(xué)集中的城市里尤為普遍。通過出租房屋，老年人可以獲得一筆不菲的收益。而且這種“老少同居”的形式，還緩解了“空巢”老人的孤獨感。而很多年輕人通過幫助老年人分擔(dān)家務(wù)，也可適當(dāng)減少房租。
對于反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”的方式，目前在德國并不像在美英等國那樣流行。這種模式引入德國時間尚短，民眾也尚在適應(yīng)過程中。其原因，一是德國人消費習(xí)慣謹(jǐn)慎、保守；二是德國目前提供反向抵押貸款的金融機構(gòu)數(shù)量較少；三是德國房價總體水平不高，投資者積極性不高。但實際上，德國“以房養(yǎng)老”的市場尚有潛力可挖。德國聯(lián)邦公共銀行聯(lián)合會的數(shù)據(jù)顯示，德國境內(nèi)55至69歲的人群中約有100萬人擁有市值超過10萬歐元的住房。這部分人都是反向抵押貸款的潛在客戶。
反向抵押貸款的確讓老年人有機會追求更高質(zhì)量的生活。比如，有的德國老年人用反向抵押得到的貸款離開現(xiàn)有居住地到外地居住養(yǎng)老，包括旅游養(yǎng)老、度假養(yǎng)老、回原居住地養(yǎng)老等。也有的老年人選擇住進設(shè)施齊全、護理精細的高端養(yǎng)老院。
盡管反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”方式為老年人的生活提供了更多可能，但這種模式不宜完全照搬進入我國。一是我國與歐美國家家庭觀念上有明顯不同。在歐美國家，老年人很少與子女共同生活，也沒有父母要把房產(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)。二是我國與歐美國家消費觀念不同。民眾對“以房養(yǎng)老”的觀念還需更多時間適應(yīng)。三是反向抵押貸款周期長，不可控因素如抵押人壽命、房地產(chǎn)價格、銀行利率水平等居多，因此其需要承擔(dān)的風(fēng)險更大。從美國和歐盟等國長期的貸款運作和監(jiān)管經(jīng)驗看，重視立法規(guī)范是很重要的一環(huán)。
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