從7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”。這一從國外引進(jìn)的養(yǎng)老方法引起人們的廣泛關(guān)注，乃至引發(fā)爭議。

 

目前，世界上不少發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都開設(shè)有類似“住房養(yǎng)老”的項(xiàng)目，目的是為退休老人提供一種輔助性的晚年生活保障。這類項(xiàng)目開展較普遍的國家，有美國、法國、加拿大、新加坡等，大體可分為“美國模式”和“加拿大模式”兩種。

 

所謂“美國模式”，即有政府參與和政府補(bǔ)貼計(jì)劃扶植，采用類似“房屋抵押換定期養(yǎng)老金發(fā)放”的模式，為老年人提供類似工資的養(yǎng)老生活費(fèi)。“美國模式”又可細(xì)分為聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“抵押式”、聯(lián)邦全國抵押協(xié)會受理的“搬離式”和商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)推出的“共享式”三種。

 

通俗地說，“抵押式”的特點(diǎn)是“銀行給你發(fā)養(yǎng)老金，但到期不還錢小心房子變沒”；“搬離式”的特點(diǎn)是“銀行給你發(fā)退休金，但你得把房子騰出來給銀行用，而且死后不還錢房子同樣變沒”；“共享式”則是“銀行給你發(fā)退休金，但你得把房子四分之一的產(chǎn)權(quán)讓給銀行”。

 

美國是工業(yè)化國家中唯一實(shí)行非全民福利體系的，盡管美式“住房養(yǎng)老”同樣以“倒按揭”為表現(xiàn)形式，但其背景是政府的政策補(bǔ)貼和財(cái)政支持，一些既“夠不著”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，又“踩不上”低收入福利性養(yǎng)老金的美國人，將這種養(yǎng)老方式當(dāng)作主要養(yǎng)老金來源。

 

“加拿大式”的“倒按揭”住房養(yǎng)老是純商業(yè)模式。在加拿大，超過62歲的老人可將住房抵押給銀行或金融理財(cái)公司，換取一筆抵押貸款用于養(yǎng)老。但作為抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不能變更。和“美國式”相比，“加拿大式”歸還期限較為靈活，一般沒有固定期限。

 

相比美國，加拿大的“倒按揭”條件要寬松得多。這是因?yàn)榧幽么笫歉＠麌?，老年人主要靠老年?OAS)、養(yǎng)老金(CPP)、養(yǎng)老儲蓄基金(RRSP)等福利性養(yǎng)老收入養(yǎng)老，“住房養(yǎng)老”僅僅是貼補(bǔ)養(yǎng)老費(fèi)用不足的輔助來源。

 

事實(shí)上，這兩種模式的“住房養(yǎng)老”起源差異很大。美國式“倒按揭”是聯(lián)邦政府為解決養(yǎng)老問題推出的聯(lián)邦補(bǔ)貼計(jì)劃。美國雖然是非福利社會，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面較廣，提供的養(yǎng)老金也較豐厚；而低收入者則可申領(lǐng)福利金，依賴“住房養(yǎng)老”的僅是社會一小部分群體。而在美國以外的工業(yè)化國家，則大都是福利國家，“住房養(yǎng)老”只是養(yǎng)老費(fèi)用的補(bǔ)充。對此，有關(guān)方面必須有清醒、客觀的認(rèn)識，在老齡化社會即將到來的時刻，明確自己的責(zé)任和義務(wù)。