本文作者是博時(shí)基金區(qū)域總監(jiān)沈紹煒。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一方面是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融寡頭地位，其次則普及了投資理財(cái)教育讓很多老百姓有了更好的理財(cái)工具；而另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)同時(shí)也加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了銀行業(yè)更持續(xù)健康的發(fā)展！金融業(yè)乃萬(wàn)業(yè)之母，互聯(lián)網(wǎng)金融除了加劇了傳統(tǒng)金融業(yè)的蛻變以外，對(duì)傳統(tǒng)房地產(chǎn)行業(yè)的影響又如何呢？
今年以來(lái)，很多房地產(chǎn)企業(yè)都在嘗試借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道來(lái)籌集資金，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融的興起反而讓房地產(chǎn)企業(yè)多了一個(gè)融資渠道的來(lái)源，那么，由此分析，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是促進(jìn)了房地產(chǎn)的發(fā)展了？
其實(shí)不然，互聯(lián)網(wǎng)金融也許才是壓垮房?jī)r(jià)的最后一根稻草！
銀行存款搬家，房地產(chǎn)躺著中槍
自從去年6月13日余額寶橫空出世之后，銀行業(yè)的存款便面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)！
比如最近，據(jù)財(cái)新報(bào)道，截至8月17日，四大行存款負(fù)增長(zhǎng)近5300億元，其中中行減少近2500億，工行減少近1300億，建行減少1000億，農(nóng)行減少500億！
我們都知道，目前銀行的主要利潤(rùn)來(lái)自貸款，而銀行的貸款總額是受存貸比限制的，如果存款不斷減少，那么相應(yīng)的貸款額度必然也會(huì)不斷減少，而銀行貸款額度的不斷減少，首當(dāng)其沖的便是房地產(chǎn)！
在銀行信貸下降的背后，是按揭貸款的萎縮。目前多家銀行收縮了住房貸款規(guī)模，有的銀行公開(kāi)控制開(kāi)發(fā)貸款數(shù)量，也有銀行以繁瑣貸款審核來(lái)變相減少按揭業(yè)務(wù)。不管各家銀行對(duì)住房貸款態(tài)度如何，傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品按揭貸款的利率價(jià)格已經(jīng)難見(jiàn)優(yōu)惠，可以說(shuō)，銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好迅速下降！
這也就不奇怪，近期雖然很多地方政府明文放開(kāi)了限購(gòu)甚至隔空喊話希望銀行不要再惜貸限貸，可是不斷下降的存款導(dǎo)致了貸款額度的下降也倒逼著銀行不得不惜貸慎貸！
寶寶類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓銀行存款搬家導(dǎo)致貸款規(guī)模下降，從而直接導(dǎo)致了房地產(chǎn)行業(yè)的籌融資更加困難！
除了銀行和房產(chǎn)，老百姓新的投資選擇
普通老百姓以前的投資基本就是“一有錢(qián)就存銀行，攢夠錢(qián)就去買(mǎi)房！”
在過(guò)去的十年中，很多普通老百姓就是安安穩(wěn)穩(wěn)的把錢(qián)存在銀行，然后攢夠錢(qián)再去買(mǎi)房，基本沒(méi)有什么其他投資渠道和選擇！雖然有一小部分投資者分享了2006-2007年的股市大牛市，可是更多投資者是被深套其中至今還血本無(wú)歸！
而在過(guò)去十年中，除了2008年以外，房?jī)r(jià)幾乎年年上漲，在中國(guó)，買(mǎi)房和打新股基本是一樣包賺不賠的投資！可以說(shuō)，除了買(mǎi)房和存銀行以外，普通老百姓基本不做其他任何投資！
可是自從余額寶出現(xiàn)之后，老百姓的投資理財(cái)意識(shí)在一夜之間覺(jué)醒了！
雖然余額寶的收益不高，但是對(duì)普通老百姓而言，非常重要的是，打開(kāi)了一扇新的大門(mén)，而敲門(mén)磚就是余額寶！普通投資者通過(guò)余額寶認(rèn)識(shí)了貨幣基金，慢慢的，就會(huì)有越來(lái)越多的投資者通過(guò)貨幣基金嘗試投資債券基金和股票基金！
從余額寶推出至今已經(jīng)有一年多的時(shí)間里，其實(shí)很多投資者已經(jīng)開(kāi)始在嘗試投資債券基金和股票基金，尤其今年年初以來(lái)，很多債券的基金收益已經(jīng)超過(guò)了10%，而股票基金在最近股市從2000點(diǎn)反彈至2300點(diǎn)的過(guò)程中，也收益頗豐，很多股票型基金的收益都已經(jīng)超過(guò)30%，收益最高的超過(guò)50%！
從去年余額寶的出現(xiàn)，到今年春節(jié)后債券基金的強(qiáng)勢(shì)上漲，到最近股票型基金的絕地反彈，可以說(shuō)，一如史詩(shī)般的牛市前奏基本為投資者的投資理財(cái)完美的呈現(xiàn)了一條從低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品到中風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品的漸進(jìn)式大道！
90后不愛(ài)買(mǎi)房更愛(ài)余額寶
90后似乎曾經(jīng)被房地產(chǎn)商寄予厚望可以成為買(mǎi)房的新生力量。
這就不奇怪，馬佳佳的一句“90后不買(mǎi)房”讓任志強(qiáng)大叔幾乎拍案而起“90后不買(mǎi)房，是沒(méi)有買(mǎi)的能力，也沒(méi)到買(mǎi)的時(shí)候！”
那么90后是不想買(mǎi)還是沒(méi)有能力買(mǎi)呢？
我們都知道年輕人買(mǎi)房不管是80后還是90后，從來(lái)靠的不是自己而是拼父母的實(shí)力，90后的父母主要是60后，而60后正是當(dāng)前社會(huì)的中堅(jiān)力量，90后的留學(xué)出國(guó)比率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比80后要高得多了，任大叔說(shuō)90后沒(méi)有能力買(mǎi)其實(shí)等于是說(shuō)60后沒(méi)有實(shí)力，這樣推斷是站不住腳的！
而且，90后是在互聯(lián)網(wǎng)浪潮和出國(guó)留學(xué)的浪潮中成長(zhǎng)起來(lái)的一代，他們不僅更具備全球化的視野更西化的思維而且更加懂得如何借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)達(dá)成他們的目標(biāo)！可以說(shuō)，90后是目前為止，最具備投資理財(cái)意識(shí)的一代。
截止2013年底，天弘基金數(shù)據(jù)顯示，4303萬(wàn)余額寶用戶(hù)平均年齡僅28歲，18-35歲。是最為活躍的余額寶用戶(hù)，占總用戶(hù)數(shù)的82.8%，其中，23歲寶粉的數(shù)量最為龐大，達(dá)到205萬(wàn)人，18-22歲寶粉數(shù)量占總寶粉的25%。
從上面余額寶的數(shù)據(jù)我們可以看出，90后在余額寶的占比高達(dá)29.7%(即18-23歲的寶粉)！
而目前，如果讓一位90后買(mǎi)套房子，他們大概需要付出多少資金呢？
以北京為例，9月第一周的房地產(chǎn)平均成交價(jià)格為27341元/平米×，平均買(mǎi)套房子算上裝修成本至少需要30000元/平米，一般而言在中國(guó)結(jié)婚都需要買(mǎi)一套3房的房子大概100平米左右，那么就需要300萬(wàn)，首付基本一次性就需要拿出100萬(wàn)左右的現(xiàn)金作為首付！
于80后而言，大部分人基本都會(huì)東拼西湊把錢(qián)交給銀行后安穩(wěn)工作每個(gè)月老老實(shí)實(shí)還房貸?？墒牵芏?0后卻似乎不重蹈80后的覆轍，他們會(huì)算筆賬，比如100萬(wàn)去買(mǎi)余額寶，那么至少一年可以掙5-6萬(wàn)左右，每個(gè)月有將近5000元的收入去租套不錯(cuò)房子還是很劃算的，而且還不用背上房貸的包袱，不會(huì)降低他們的生活品質(zhì)！
還有，隨著房?jī)r(jià)的上漲，很多車(chē)位價(jià)格上漲的比房?jī)r(jià)更快，比如在筆者所在的小區(qū)，一個(gè)車(chē)位將近40萬(wàn)左右，而這樣的車(chē)位每個(gè)月的租金基本1000元不到，其實(shí)很多人買(mǎi)車(chē)位都是在賭車(chē)位會(huì)繼續(xù)上漲！
可是，最近卻有很多小區(qū)業(yè)主不買(mǎi)車(chē)位了？為什么，原來(lái)他們算了一筆賬，40萬(wàn)拿去買(mǎi)余額寶，以5%收益來(lái)算，一年至少2萬(wàn)元，租個(gè)車(chē)位一年也才12000元，還可以再賺8000元，所以這樣他們就覺(jué)得租比買(mǎi)更為劃算！
而在沒(méi)有余額寶之前，老百姓會(huì)把錢(qián)存在銀行，一年3%左右，正好12000元，和租車(chē)位差不多，萬(wàn)一明年租金漲了，銀行存款沒(méi)有漲，那么還不如直接買(mǎi)個(gè)車(chē)位算了。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，看似對(duì)銀行沖擊很大，其實(shí)不然，銀行有國(guó)家信用擔(dān)保而且銀行還有理財(cái)產(chǎn)品可以吸引客戶(hù)，真正受傷最深的其實(shí)是房地產(chǎn)。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)房地產(chǎn)的沖擊并非一針見(jiàn)血，但其對(duì)房地產(chǎn)的影響卻是最大的，一方面迫使銀行收縮貸款減少了房貸；另一方面，讓很多老百姓有新的投資選擇開(kāi)始遠(yuǎn)離房地產(chǎn)。
其實(shí)，過(guò)去十年房?jī)r(jià)的上漲，大部分的老百姓都是受害者，因?yàn)榉績(jī)r(jià)上漲的受益者主要都是地方政府和房地產(chǎn)商，自問(wèn)我們身邊又有多少親戚朋友真正在過(guò)去十年中買(mǎi)房炒房掙到錢(qián)的呢？于大部分老百姓而言，其實(shí)都是自住房，房?jī)r(jià)如何上漲除了心理安慰以外，對(duì)老百姓的可支配資產(chǎn)沒(méi)有任何影響，甚至是負(fù)面影響。
當(dāng)余額寶真正開(kāi)啟了老百姓財(cái)富的大門(mén)，那么也就是老百姓開(kāi)始遠(yuǎn)離中國(guó)房地產(chǎn)的時(shí)候了。也許，互聯(lián)網(wǎng)金融才是真正壓垮房?jī)r(jià)的最后一根稻草。資料來(lái)源：CREIS，各城市房地產(chǎn)交易管理網(wǎng)
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