“青浦卓越世紀(jì)中心售樓處，還在承諾幫買(mǎi)房者貸款墊付首付！”近日，購(gòu)房者王小姐講述了自己購(gòu)房時(shí)，遇到“信用貸”推介的經(jīng)歷，因?yàn)橐荒钪睿?萬(wàn)元定金至今仍未追回。

晨報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然房地產(chǎn)“首付貸”明確被叫停，但一些房產(chǎn)中介、貸款中介受利益蠱惑，把“首付貸”換上“信用貸”等馬甲后，依然在悄悄推介。

市民案例

17萬(wàn)“信用貸”利息4.5萬(wàn)

3月25日，王小姐在卓越世紀(jì)中心售樓處看中一套總價(jià)87萬(wàn)元的商住兩用房，首付44萬(wàn)元，貸款43萬(wàn)元。考慮之后，她決定不買(mǎi)了。

回家路上，對(duì)方打電話(huà)給她，說(shuō)可以通過(guò)“首付貸”貸30萬(wàn)元。

“首付貸不是被叫停了嗎？”聽(tīng)到王小姐的質(zhì)疑，對(duì)方改口說(shuō)，可辦信用貸，就像車(chē)貸一樣。

“合法嗎？”王小姐問(wèn)。

“沒(méi)問(wèn)題。”

售樓小姐和貸款專(zhuān)員幫她做了一個(gè)周密的還款計(jì)劃：首付44萬(wàn)元，王小姐本身有27萬(wàn)元，剩余17萬(wàn)元可以在一家銀行辦三年“信用貸”。

貸款專(zhuān)員現(xiàn)場(chǎng)口頭保證，17萬(wàn)元的貸款在4月18日之前就可以到賬。晨報(bào)記者看到，購(gòu)房協(xié)議雖然沒(méi)有出現(xiàn)“首付貸”的字樣，但明確約定了四筆付款時(shí)間：3月25日支付4萬(wàn)元定金，3月29日付23萬(wàn)元第一筆首付款，4月18日付17萬(wàn)元第二筆首付款，5月10日再支付最后一筆43萬(wàn)元的銀行貸款。

王小姐說(shuō)，這17萬(wàn)元“信用貸”的利息是4.5萬(wàn)元，月供8300元； 加上43萬(wàn)元的10年還貸，每月還4300元，買(mǎi)下該房前三年，每月要還12600元貸款。而她現(xiàn)在第一套房子月還貸款6000元，如果算上87萬(wàn)元的商住兩用房，總共每月還款18600元，超出了她的還款能力。

“我當(dāng)時(shí)把缺乏還款能力的情況，都跟對(duì)方說(shuō)了，但對(duì)方依然步步緊逼。”王小姐無(wú)奈表示，這些人明知她沒(méi)有還款能力，依然與她簽下一份協(xié)議，而她也糊里糊涂地支付了4萬(wàn)元定金。協(xié)議規(guī)定，如王不能在3月29日之前一次性支付首付款，就算違約，定金將不予退還。

次日，王小姐幡然悔悟，去找開(kāi)發(fā)商退還定金，被告知無(wú)法退還。

市場(chǎng)亂象

很多“銀行”來(lái)電表示放款

日前，晨報(bào)記者以購(gòu)房者身份前往卓越世紀(jì)中心售樓處，稱(chēng)自己想買(mǎi)房，但差點(diǎn)兒首付款。售樓小姐明確表示，“首付貸”肯定不可以再做了，但是變通的辦法還是有的，比如，可以申請(qǐng)“信用貸”。該樓盤(pán)的付款方式也非常靈活。按規(guī)定，商住兩用房的首付款應(yīng)為房產(chǎn)總價(jià)的5成，但該樓盤(pán)售樓小姐說(shuō)，先付3成就可以網(wǎng)簽了，余下2成首付款1個(gè)月內(nèi)付清即可，“多出來(lái)的1個(gè)月時(shí)間，用來(lái)向親朋好友借款或者向銀行借款。”

記者從該售樓處返回當(dāng)日，就接到了自稱(chēng)“中國(guó)銀行”、“興業(yè)銀行”等多家銀行、貸款公司的電話(huà)。在確認(rèn)記者需要貸款，并明確表示貸款用途為支付買(mǎi)房首付款的情況下，幾乎所有來(lái)電人員均承諾，貸款可以用于買(mǎi)房，沒(méi)有任何限制，只是名字不叫“首付貸”就行了。

一個(gè)自稱(chēng)“中國(guó)銀行”的客服稱(chēng)，信用貸款無(wú)需抵押，根據(jù)個(gè)人資質(zhì)，貸款金額從5萬(wàn)至200萬(wàn)元不等，年化利率為5%-10%，期限為1-3年。

另一個(gè)自稱(chēng)“興業(yè)銀行員工”的女子說(shuō)，只要出具身份證、打卡工資半年流水、收入證明（工牌或勞動(dòng)合同）、水電煤賬單任意一張，方便的話(huà)最好再出示一下產(chǎn)證，就可以辦理，最快2天放款。

一家名為“研諾投資”的業(yè)務(wù)員表示，提供社保、公積金賬號(hào)，即可了解記者的還款能力，他們的銀行貸款利息比小貸公司低，盡量為記者爭(zhēng)取走銀行途徑。如果資金需求量比較大，還可以幫助記者分別向幾家銀行申請(qǐng)貸款，“貸到款再收服務(wù)費(fèi)，貸不到款不收服務(wù)費(fèi)”。至于貸款用途，該業(yè)務(wù)員稱(chēng)：“您愿意干嘛就干嘛，我們不管，只要不犯法就行。”

記者調(diào)查

實(shí)為貸款中介，規(guī)避審查

那么，這些所謂的銀行工作人員是否屬實(shí)呢？

按照那名“興業(yè)銀行業(yè)務(wù)員”提供的辦公地址，記者實(shí)地探訪發(fā)現(xiàn)，這里并非興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是位于楊浦區(qū)某寫(xiě)字樓內(nèi)的一家名為“鼎隆投資（上海）有限公司”的金融服務(wù)企業(yè)，為客戶(hù)提供各大銀行的貸款中介服務(wù)。

當(dāng)記者表明買(mǎi)房還差30萬(wàn)元首付款時(shí)，該業(yè)務(wù)員向記者推薦了無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)型貸款，并解釋?zhuān)?ldquo;這是純信用貸款，月息0.7-0.9厘，公司可以幫助提供消費(fèi)用途的相關(guān)票據(jù)，收貸款額3%的費(fèi)用。”

該客服還特別貼心地教記者怎樣規(guī)避銀行審查：“銀行問(wèn)資金用途，就說(shuō)裝修。”

昨日，記者按照“中國(guó)銀行”業(yè)務(wù)員的短信地址，來(lái)到曹楊路450號(hào)辦公樓內(nèi)，進(jìn)入一家名為上海旋洲投資有限公司的貸款中介機(jī)構(gòu)。一名業(yè)務(wù)員稱(chēng)：“個(gè)人貸款主要有信用貸款和抵押貸款兩種，需要30萬(wàn)買(mǎi)房首付款可以申請(qǐng)信用貸，也可以申請(qǐng)抵押貸。”

記者表示房貸還沒(méi)還完，怎么抵押？

對(duì)方稱(chēng)：“可以二次抵押。雖然個(gè)人無(wú)法申請(qǐng)房產(chǎn)二次抵押，但我們可以，我們像‘團(tuán)購(gòu)’，銀行對(duì)我們的審核也比較容易通過(guò)。”

晨報(bào)記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，2013年12月，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，明確規(guī)定消費(fèi)信用貸款不能用于購(gòu)房，而且貸款用途應(yīng)以銷(xiāo)售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。

業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，個(gè)人去銀行申請(qǐng)消費(fèi)信用貸款需要提供發(fā)票等證明材料，但通過(guò)貸款擔(dān)保公司的一條龍服務(wù)，這一道關(guān)卡變得形同虛設(shè)，銀行一般也沒(méi)有足夠資源逐一審核。貸款公司一邊打著某某銀行的幌子騙取客戶(hù)信任，一邊在證明材料上動(dòng)手腳欺瞞銀行，起到了非常不好的作用。

[銀行重申]

“二次抵押”明令禁止

眾多貸款中介是否具備銀行貸款“代理商”的資質(zhì)？“房產(chǎn)二次抵押貸款”有便宜可占嗎？

記者咨詢(xún)了多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，銀行都不會(huì)委托任何中介機(jī)構(gòu)作為自己的“代理商”，“房產(chǎn)二次抵押貸款”也是國(guó)家明令禁止的，銀行不會(huì)去觸碰這條紅線(xiàn)。

晨報(bào)記者獲悉，一般情況下，個(gè)人貸款可以選擇信用貸款和抵押貸款。

抵押貸款比較好理解，就是用房產(chǎn)、汽車(chē)等作為抵押物，向銀行申請(qǐng)貸款。信用貸款則需要憑借款人的信用發(fā)放貸款，無(wú)需擔(dān)保，比如，某銀行上海分行就規(guī)定，信用貸款時(shí)需要提供身份證、戶(hù)口本、收入證明、1年工資流水、1年公積金流水，個(gè)人公積金每月金額要大于1500元，所在企業(yè)注冊(cè)資金超過(guò)1000萬(wàn)元，并且在上海成立滿(mǎn)3年。交齊資料后，一般需要審核2周，貸款額最高30萬(wàn)元封頂，最長(zhǎng)可貸3年，年化利率6.31%。

上海社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究室主任、博士研究生導(dǎo)師韓漢君教授說(shuō)，首付貸實(shí)質(zhì)上是進(jìn)一步提高了投資者的杠桿率，極端的案例杠桿率可以提高到100%，即零首付，多倍的杠桿率意味著極大的違約風(fēng)險(xiǎn)。例如，買(mǎi)100萬(wàn)元的房子，貸款90萬(wàn)元，一旦房?jī)r(jià)下跌到90萬(wàn)元以下，違約棄房的情況就可能發(fā)生。如果類(lèi)似情況大量出現(xiàn)，就會(huì)危及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。