您的房貸利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換了嗎？
今年3月1日，備受矚目的存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開(kāi)帷幕。對(duì)于有房貸的人來(lái)說(shuō)，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會(huì)隨著市場(chǎng)的利率波動(dòng)而變化。
按央行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。
8月12日，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等五家國(guó)有大行均發(fā)布公告稱(chēng)，將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。
中國(guó)銀行
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中國(guó)建設(shè)銀行
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中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行
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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行
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中國(guó)工商銀行
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科普：LPR是什么？
LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate），反映的是商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)執(zhí)行的貸款利率，由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。
目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。LPR市場(chǎng)化程度較高，能夠充分反映信貸市場(chǎng)資金供求情況，使用LPR進(jìn)行貸款定價(jià)可以促進(jìn)形成市場(chǎng)化的貸款利率，提高市場(chǎng)利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。
LPR由18家銀行各自報(bào)價(jià)，然后去掉最高值和最低值，再由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算出一個(gè)加權(quán)平均值，向0.05%的整數(shù)倍就近取整數(shù)計(jì)算得到最終LPR，于每月20日（節(jié)假日順延）9：30公布。
怎么轉(zhuǎn)成LPR？
第一步：確定點(diǎn)差
【點(diǎn)差=轉(zhuǎn)換前的房貸利率-相應(yīng)期限LPR】
比如說(shuō)，您房貸是上浮10%，按照現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平4.9%計(jì)算，您轉(zhuǎn)換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規(guī)定，在個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。
根據(jù)上述，您的點(diǎn)差=5.39%-4.8%=0.59%或59個(gè)基點(diǎn)。
點(diǎn)差在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
第二步：確定房貸利率
【轉(zhuǎn)換后的房貸利率=重定價(jià)日的相應(yīng)期限LPR+點(diǎn)差】
轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期最短為一年，也就是說(shuō)一年內(nèi)房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。據(jù)記者了解，多家銀行可選擇的重定價(jià)日為每年1月1日，或按貸款放款日對(duì)應(yīng)的日期。
假如您的重定價(jià)日為1月1日，那么2020年由于錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。而2021年轉(zhuǎn)換后的房貸利率=2020年12月的LPR（假設(shè)為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個(gè)基點(diǎn)。
也就是說(shuō)，這次重定價(jià)日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會(huì)調(diào)整多少。
哪些人受影響？
一般來(lái)說(shuō)，只要有個(gè)人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：
1、公積金個(gè)人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；
2、固定利率貸款；
3、2020年底前到期的個(gè)人住房貸款；
也就是說(shuō)，如果符合這三種情況之一，就不受轉(zhuǎn)換的影響。
