您若有房貸提前還款未必劃算

　　以貸款總額100萬元、期限20年、等額本息還款來計算，加息前，5年期以上貸款利率為5.94％，兩次加息后利率為6.40％。如果享受七折利率優(yōu)惠，那么加息后每月還款額比加息前增加172.32元；如果按八五折優(yōu)惠利率計算，那么加息后每月還款額比加息前增加218.37元。

　　理財專家告訴記者，并不是所有的借款人都適合提前還貸。凱盛經(jīng)略（上海）投資管理有限公司副總經(jīng)理趙煒認(rèn)為，對于那些收入穩(wěn)定但缺乏投資渠道，只是將資金存放在銀行的買房人來說，手上有閑錢可選擇提前還貸。但在當(dāng)前“負(fù)利率”的情況下，如果有較好的抗通脹理財產(chǎn)品或其他投資渠道，提前還貸并不是最佳選擇。

　　另一方面，對于那些還款已近中期的貸款人來說，提前還貸意義也不大。以等額本息還款為例，每月還款總額固定，但借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。到了還款中期，借款人已經(jīng)償還了大部分利息，提前還款的話意義不大。

　　您若有存款轉(zhuǎn)存視“存期”而定

　　不少人關(guān)心，加息后，原來的定期存款要不要提前支取辦理轉(zhuǎn)存呢？

　　上海銀行理財師關(guān)英告訴記者，如果市民提前支取定期存款辦理轉(zhuǎn)存，之前的存款期內(nèi)就只能按照0.36％的活期利率計算利率，因此，存款超出一定天數(shù)就不適宜辦理轉(zhuǎn)存。

　　按照“360天×存期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）=轉(zhuǎn)存時限”的計算公式，且存款人10月20日加息后并未轉(zhuǎn)存，那么1年期存款、2年期存款、3年期存款、5年期存款的轉(zhuǎn)存臨界點分別是66天、154天、214天、376天。如果已超出這些天數(shù)，就不用辦理轉(zhuǎn)存了。

　　關(guān)英還建議，市民存款可以選擇一定的存期組合，尤其是針對金額較大的存單，可以拆分為等額的6個月、1年、2年、3年期等；在時間安排上也可以選擇每1個月或幾個月存一張定單。這樣，不僅需要用錢的時候更靈活方便，也能最大程度享受加息帶來的好處。

　　您若在炒股可適當(dāng)配置資源類股票

　　此前，中央政治局會議和中央經(jīng)濟(jì)工作會議均明確，貨幣政策從“適度寬松”轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，使得市場普遍預(yù)期，我國已進(jìn)入加息通道。而即便是此次加息后，我國仍處于“負(fù)利率”狀態(tài)。如何選擇適合的理財產(chǎn)品，成為很多人關(guān)心的話題。

　　光大銀行理財師季曉羽告訴記者，在“負(fù)利率”情況下，短期乃至超短期理財產(chǎn)品受到客戶歡迎，如光大銀行3個月的理財產(chǎn)品收益率在3％左右，6個月理財產(chǎn)品收益率在3.6％，均高于1年期存款利息，有助于客戶跑贏通脹。今年股市表現(xiàn)較好，也使得一些年輕的、風(fēng)險偏好更強(qiáng)的客戶青睞收益率更高的股票型基金以及券商集合理財產(chǎn)品。

　　摩根大通董事總經(jīng)理、中國證券和大宗商品主席李晶指出，美聯(lián)儲的量化寬松政策會加劇全球的通脹壓力，股市及大宗商品價格上漲的可能性較大，特別是黃金、白銀等貴金屬。投資者除了可以購買一些實物黃金，也可適當(dāng)配置一些資源類股票品種。

　　相關(guān)

　　住房公積金貸款利率

　　上調(diào)0.25個百分點

　　記者26日從住房城鄉(xiāng)建設(shè)部獲悉，從2010年12月26日起，上調(diào)個人住房公積金貸款利率。五年期以下（含五年）及五年期以上個人住房公積金貸款利率均上調(diào)0.25個百分點。五年期以下（含五年）從3.50％調(diào)整為3.75％，五年期以上從4.05％調(diào)整為4.30％。

　　從2010年12月26日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率上調(diào)0.34個百分點，由現(xiàn)行的1.91％調(diào)整為2.25％。當(dāng)年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。

　　從2010年12月26日起，開展住房公積金支持保障性住房建設(shè)項目貸款試點的城市，貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10％執(zhí)行，并隨個人住房公積金貸款利率變動做相應(yīng)調(diào)整。

　　對房價的影響較滯后

　　房地產(chǎn)資深研究人士楊紅旭認(rèn)為，房地產(chǎn)業(yè)對信貸依賴度很高，加息將直接提高開發(fā)貸款和個人房貸的成本，增加了房地產(chǎn)開發(fā)和個人購房的難度。尤其是市場需求會因此而短暫減少，對于房地產(chǎn)市場屬于利空影響。

　　經(jīng)驗表明，加息對樓市尤其是房價的影響，滯后效應(yīng)明顯，通常需要累計多次加息，且在周期過半后才會初步顯現(xiàn)效果，最后一次加息完成前后，對房價的影響才會完全體現(xiàn)。

　　多位采訪對象25日告訴記者，加息所帶來的還款壓力并不大，更擔(dān)心房價繼續(xù)上漲，所以并不會因此而持幣待購。但也有人表示，由此可能進(jìn)入加息周期，還款壓力將迫使持有多套住宅的投資者“出貨”，市場供應(yīng)量增加對購房者來說將有更多選擇機(jī)會，預(yù)計房價不會過快上漲，因此將暫緩購房計劃等待合適時機(jī)再出手。

　　央行15日發(fā)布的2010年第4季度儲戶問卷調(diào)查顯示：超過七成居民認(rèn)為當(dāng)前房價水平過高，超過四成居民對未來房價持上漲預(yù)期。