老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險)試點今日起在北京、上海、廣州、武漢正式施行,根據保監(jiān)會6月23日發(fā)布的《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,凡是60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人均可參與投保,試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止,這意味著備受關注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險正式開閘。反向抵押養(yǎng)老保險作為民眾養(yǎng)老方式的一種全新選擇,一經推出就面臨眾多爭議,房屋產權年限、房價估值等問題是現今懸而未決的事情,多位專家表示反向抵押養(yǎng)老保險在國內尚屬新生事物,就適用人群來說注定是一個小眾的選擇,發(fā)展前景并不明朗,民眾接受和各項機制完善還需較長時間。

反向抵押養(yǎng)老保險——養(yǎng)老方式新選擇

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險即我們之前所說的“以房養(yǎng)老”,是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處置權,并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

資料顯示,隨著人口老齡化加劇,家庭成員人口的減少,社會養(yǎng)老負擔也日益加重,我國的社會環(huán)境客觀上具備施行住房反向抵押養(yǎng)老保險的條件。2010年全國第六次人口普查數據顯示,60歲及以上人口為177648705人,占13.26%,以人均消費每年2萬元計算,每年涉及3.56萬億元的養(yǎng)老規(guī)模。全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調查結果顯示,城鎮(zhèn)老年人擁有自己產權住房的占75.7%,農村擁有自己產權住房的為71.2%。

“以房養(yǎng)老”在國外已不再是新鮮事物,在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達國家已推行多年,是養(yǎng)老收入的重要來源之一。保監(jiān)會此次開展試點的將是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”。根據保險公司對于投保人所抵押房產增值的處理方式不同,試點產品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品?！兑庖姟诽貏e提出該產品的“猶豫期不得短于30個自然日”,這比一般保險產品10天的猶豫期大幅增加。

房屋產權年限、價值評估成反向抵押養(yǎng)老保險爭議焦點

以房養(yǎng)老一經推出,就面臨人們的巨大爭議,人們長期以來的養(yǎng)老觀念問題,房屋產權年限問題,以及房價估值問題等等,這些問題從“以房養(yǎng)老”推出之日起就備受矚目。

第一,是選擇社會養(yǎng)老還是親子養(yǎng)老,涉及社會觀念的問題。相關調查顯示,以上海為例,有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達80.3%,無子女群體中有55.3%不愿意參加。還有網友調侃說:“前30年還按揭買房,后30年轉按揭養(yǎng)老,生不帶來,死不帶去,一輩子都在給銀行這些金融機構打工。”也從側面反映出以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式受民眾接受程度不高。

第二,中國的房屋產權年限為70年,產權到期老人沒有故去,或者保險公司剛剛接手房產而房產到期了,又或者碰上拆遷,保險公司和老人以及老人子女之間的經濟糾紛如何來處理,到目前還沒有明確完善的法律體系和可以借鑒的經濟模型。易居房地產研究院研究員嚴躍進說:“產權到了70年后如何處理,在政策和法律上并不明朗。未來此類住宅可能從今天眼光看是香餑餑,但未來此類資產容易成為燙手山芋。”

第三,房產價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔憂的事情,房屋價值評估機構能否可靠、保險公司會不會對房產價值“壓價”、增值后利益分配能否公平等等。北京大學房地產研究所所長陳國強采訪時表示,我國房地產市場本身還處在不太成熟的階段,房價不太穩(wěn)定,對保險公司來說會有一些市場風險。還有一些評論則認為反向抵押貸款還不如房子出租出去收益多。

反向抵押貸款需理性看待 政策措施和相關機制還需完善

對于反向抵押貸款這一新型養(yǎng)老政策的前景,各位專家持不同看法,但大多都持較謹慎的態(tài)度。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成在接受媒體采訪時表示,不論對監(jiān)管部門、保險公司還是對消費者,都沒有成熟的經驗可以借鑒,這個指導意見比較粗淺。反向抵押養(yǎng)老保險的推出只是給有需求的老年人多提供一種市場化的養(yǎng)老選擇,需要更理性看待,才能營造出消費者、險企和監(jiān)管層三方共贏的局面。

陳國強表示對于住房反向抵押貸款的前景樂觀其成,但關于“以房養(yǎng)老”的政策措施和各項機制還需完善。政府方面還要完善現有的養(yǎng)老政策和相關規(guī)定,住房產權年限等將來需要一個明確的說法。房地產市場是否穩(wěn)定,保險機構對這類產品的熱情,專業(yè)的評估機構是否客觀公正,這些因素通通制約著以房養(yǎng)老的發(fā)展。

對外經濟貿易大學教授王國軍則認為“以房養(yǎng)老”前景并不明朗,它是養(yǎng)老體制的補充,只適合一部分群體,發(fā)展前景需要看制度設計是否科學合理。