絕大多數(shù)公積金貸款和部分商業(yè)貸款均會(huì)出現(xiàn)此現(xiàn)象,2月起月供會(huì)開(kāi)始下降。
去年11月央行降息，由于房貸多數(shù)“一年一調(diào)”，按理說(shuō)本月起房奴、車奴們的月供會(huì)“減負(fù)”。然而，眼下卻有個(gè)奇怪的現(xiàn)象，絕大多數(shù)公積金貸款者和部分商業(yè)貸款者，本月月供不降反升，2月開(kāi)始月供才會(huì)減少。
對(duì)此，市住房公積金中心均解釋稱，由于在跨年房貸分段計(jì)息，以及等額本息還款方式下，利率降低后本金增加等因素影響，一部分貸款者的確會(huì)出現(xiàn)月供不降反升的現(xiàn)象。
記者走訪獲悉，商業(yè)貸款則相對(duì)更加復(fù)雜，各家銀行做法不一。在多數(shù)銀行，等額本息還款方式下，本月月供會(huì)比去年略增。業(yè)內(nèi)人士提醒借款人應(yīng)事先了解本月月供額，以便足額還貸。
公積金貸款：絕大多數(shù)貸款人本月月供增加
去年11月央行降息，但由于銀行貸款利率是一年一調(diào)，因此房奴們的月供從今年起才開(kāi)始減少。不過(guò)，市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人稱，由于2015年1月月供額需跨年度分段計(jì)息，含新舊利率計(jì)息，月供額反而偏高，2015年2月份起，月供額相對(duì)于2014年將有所降低。
對(duì)于本月月供額偏高的原因，市住房公積金中心給出了三方面理由：跨年房貸分段計(jì)，由于2015年1月的貸款利息包含去年12月的部分日期和本月的部分日期，其中屬于去年12月的時(shí)間段，適用降息前的舊利率，屬于今年1月的時(shí)間段，采用新利率，因此1月用新的低利率計(jì)算的應(yīng)還利息其實(shí)只占利息一部分，降幅并不大。
其次，由于跨年房貸分段計(jì)息，計(jì)息天數(shù)為31天，比正常每月計(jì)息天數(shù)（30天）多了一天；此外，等額本息還款方式下，根據(jù)計(jì)算公式，在同等剩余本金、剩余期數(shù)下，利率調(diào)低，本月應(yīng)還本金比去年12月增加。
“當(dāng)適用新利率時(shí)間段所降低的利息不能抵消計(jì)息天數(shù)增加及應(yīng)還本金增加的影響時(shí)，本月的月供額將高于去年12月的月供額。”上述負(fù)責(zé)人稱，由于公積金貸款只有等額本息一種方式，因此本月，絕大多數(shù)的公積金貸款人都會(huì)出現(xiàn)月供高于去年的現(xiàn)象。
商業(yè)貸款：多數(shù)銀行等額本息月供增加
昨日記者咨詢了東莞建行、農(nóng)行、招行等多家銀行，雖然各家銀行都執(zhí)行分段計(jì)息的方式，但由于借款人與銀行簽約時(shí)可約定還款方式和調(diào)息周期，且各家銀行做法不同，因此商業(yè)貸款下本月月供存在很多種情況：
等額本息還款方式下
在多數(shù)銀行，本月月供會(huì)略有增加；而等額本金還款方式，有的銀行貸款本月月供會(huì)減少，有的則增加；此外有個(gè)別銀行稱，不論哪種還款方式，本月月供只會(huì)減少或不變，而不會(huì)增加。
招行東莞分行、農(nóng)行東莞分行個(gè)貸部人士均告訴記者，與公積金貸款類似，等額本息還款方式下，借款人本月月供會(huì)略微比去年高，到2月開(kāi)始下降，全年月供以2月的為準(zhǔn)；“這在降息后次年首月，是銀行界比較普遍的做法。”招行個(gè)貸部人士告訴記者。與招行類似，東莞多數(shù)銀行都執(zhí)行類似做法。
等額本金還款方式下
農(nóng)行東莞分行相關(guān)人士介紹，等額本金還款，借款人本月起利息會(huì)略有下降，整體月供也就比去年低；而招行東莞分行個(gè)貸部人士則稱，不論等額本息還是等額本金，本月月供都會(huì)有所增加。
建行東莞分行的做法則與上述銀行都有所不同。該行個(gè)貸部人士稱，借款人不論是選擇等額本金還是等額本息還款方式，本月的月供都不會(huì)出現(xiàn)增加的現(xiàn)象，“而只會(huì)減少或不變”。“如果還貸日是15日前，那么本月月供就與上月一樣；如果還貸日是15日后，則本月月供會(huì)比上月低。”
算筆賬：
公積金貸款：
例如張先生的一筆公積金貸款，剩余本金294150.32元，剩余期數(shù)209期，每月9日扣款，現(xiàn)在剛剛還完2014年11月，原來(lái)的年利率為4.5%，將會(huì)在2015年1月1日降低到4.25%。那么在2014年12月9日、2015年1月9日、2015年2月9日的月還款額計(jì)算如下：
2014年12月9日那期，由于新利率還沒(méi)有啟用，計(jì)算月供款額時(shí)使用舊利率，使用非分段計(jì)息的計(jì)算公式，月供2031.77元；1月9日這期由于已經(jīng)啟用了新利率，計(jì)算月供時(shí)使用分段計(jì)息的方式，月供為2074.75元；2月9日那期適用降息后的新利率，不需要分段計(jì)算，月供下降為1993.35元。
商業(yè)貸款：
市民吳女士的商業(yè)貸款總額為36萬(wàn)元、期限20年，選擇等額本息方式還款。降息前，她每月月供約2700元，按照新利率她的月供將降至2624.78元，不過(guò)本月她的月供卻達(dá)2751.8元，是她還貸以來(lái)的“最高月供”。
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