“存貸比”考核紅線刪除 銀行流動性約束仍在

2015年07月02日 14:29
來源:京華時報
日前,國務(wù)院常務(wù)會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》,草案借鑒國際經(jīng)驗,刪除存貸比不得超過75%的規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士認為,存貸比指標雖然“退居二線”,但是并不是成為歷史,銀行流動性監(jiān)管約束仍在,不會出現(xiàn)信貸“大水漫灌”。
 
>>事件
 
存貸比75%紅線刪除
 
國務(wù)院總理李克強6月24日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經(jīng)驗,刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標。
 
我國在上世紀90年代中期引入了存貸比監(jiān)管,1995年頒布的《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定:“貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五”,標志著存貸比成為一個法定監(jiān)管標準。簡而言之,就是銀行每吸收100元存款最多可以貸出去75元。
 
在《商業(yè)銀行法》實施之初,存貸比可以說是一項簡單并且行之有效的監(jiān)管措施。但20年來,我國金融市場有了極大發(fā)展,股市、基金、黃金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等投資渠道快速發(fā)展,存貸比監(jiān)管的弊端日益顯現(xiàn),尤其是在流動性緊張的時候,存貸比也給銀行帶來了壓力:“存貸比等考核繼續(xù)保留帶來的后果之一,就是月末、季末銀行搶存款,導(dǎo)致貨幣統(tǒng)計數(shù)據(jù)出現(xiàn)劇烈的波動。”一家股份制銀行個人業(yè)務(wù)相關(guān)負責人告訴京華時報記者,對于“取消存貸比”這一考核指標,市場各方呼聲已久。有測算顯示,存貸比不超過75%的紅線取消后,銀行業(yè)凈利有望因此提高2.55%。
 
>>分析
 
存貸比約束仍然存在
 
一位接近監(jiān)管人士告訴京華時報記者,現(xiàn)在市場上普遍認為存貸比成為歷史,這是不科學的,也是一種誤會,存貸比75%的紅線現(xiàn)在不再考核,但是存貸比作為流動性考核的一部分,仍然存在。
 
他告訴記者,此前存貸比考核75%的紅線存在,就是因為商業(yè)銀行很難在季末、月末時自覺地抑制短期沖動,現(xiàn)在看來,雖然這個紅線被破除,然而對商業(yè)銀行自身約束要求更高了。
 
事實上,草案刪除存貸比不得超過75%的規(guī)定,但并沒有廢除存貸比,而是將存貸比由法定監(jiān)管指標轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標。
 
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對京華時報記者稱,從近些年銀行業(yè)發(fā)展來看,產(chǎn)品越來越多,創(chuàng)新能力也越來越強,其實現(xiàn)在銀行有些表外業(yè)務(wù)不用存款而是通過理財,表外業(yè)務(wù)直接把錢投到企業(yè)上,其實這讓存貸比規(guī)定本身就形同虛設(shè)。另一方面,銀行業(yè)經(jīng)過這些年發(fā)展后,它的自我約束能力在不斷增強,應(yīng)當充分相信。
 
>>影響
 
信貸不會出現(xiàn)大幅增長
 
更多分析人士指出,事實上,僅僅取消存貸比考核,并不意味著銀行在短期內(nèi)會多貸甚至超貸。因為銀行除存貸比這一監(jiān)管紅線外,銀行資產(chǎn)擴張還受信貸額度、資本充足率等指標約束。此外,在實體經(jīng)濟疲軟、銀行不良指標雙升的情況下,商業(yè)銀行不會盲目擴大放貸。
 
民生銀行首席研究員溫彬告訴京華時報記者,存貸比的放開并不意味著銀行會明顯擴大對實體經(jīng)濟的信貸投放,資本充足率的約束尚未破除,另外監(jiān)管機構(gòu)正在將社會融資規(guī)模由間接融資轉(zhuǎn)為直接融資,銀行的貸款規(guī)模同時也要在央行合意貸款規(guī)模的范圍內(nèi),因此,存貸比監(jiān)管的變化不會導(dǎo)致貸款規(guī)模的大幅攀升。
 
取消存貸比意味著有一定的信貸規(guī)??梢葬尫?,但不代表就會實際釋放出來。不同銀行會有不同反應(yīng)。金融是經(jīng)營風險的生意,出于控制風險的考慮,一些銀行不會有大的動作。而另一些比較激進的銀行則會擴大規(guī)模。關(guān)鍵取決于銀行如果有可挖掘出來的新市場,并且這個市場在有利可圖的前提下風險可控,那么銀行會積極擴大信貸規(guī)模。與此同時,有更多的放貸機會,就要吸納更多存款。也要看銀行有沒有能力用相對低廉的方式獲取資金。
 
 >>展望
 
新的監(jiān)管指標將接棒
 
存貸比紅線調(diào)整之后,新的監(jiān)管指標仍然會出現(xiàn)。平安證券銀行分析師勵雅敏分析說,雖然中國本土流動性監(jiān)管指標存貸比廢除,但是面對著金融危機,國際監(jiān)管部門對于流動性風險的重視則逐步上升,并在金融危機之后,引入了另外兩個流動性監(jiān)管指標。而銀監(jiān)會也引入了這兩項監(jiān)管指標。巴塞爾Ⅲ中關(guān)于流動性的新規(guī),流動性覆蓋率(LCR)和凈穩(wěn)定融資比例(NSFR),有望接力存貸比成為新的監(jiān)管主要指標。
 
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為,未來“存貸比”仍然會作為流動性監(jiān)測指標,同時根據(jù)巴塞爾協(xié)議Ⅲ的要求,銀行監(jiān)管引入了流動性風險管理指標、流動性覆蓋率等一系列新的指標,能全面監(jiān)測銀行的流動性,而且央行和監(jiān)管部門也有很多手段來懲戒商業(yè)銀行的過度信貸投放行為,所以到時候銀行不會毫無節(jié)制亂放貸款。
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