經(jīng)濟形勢不可能一下子好轉，而為阻止經(jīng)濟繼續(xù)下行，信貸會繼續(xù)寬松，這樣雙重的影響可能使不良貸款和不良貸款率進一步上升。

　　最近媒體爆出“建行浙江分行向破產(chǎn)企業(yè)借貸30億，遭遇有史以來最大貸款風險”的消息，引發(fā)人們重新關注各商業(yè)銀行的不良貸款問題。財新記者了解到，建行浙江分行貸款建德中江集團30億，特別是在去年中江集團搖搖欲墜而銀行方面信貸收緊之時，別家銀行撤出貸款而浙江建行反追加貸款。

　　就事論事，銀行雖說通常是嫌貧愛富，但在青黃不接之時接濟一把而使銀企雙贏的事也屢見不鮮。否則，銀行盈利豈不是不含風險的。

　　問題在于，這一次30億貸款的風險已成為事實，而且這筆不良貸款數(shù)額不小。更嚴重的是，整個浙江甚至全國范圍內，中國銀行業(yè)的不良貸款和不良貸款率都在上升，目前中國銀行業(yè)的不良貸款率大約在2%。中國銀監(jiān)會前主席劉明康認為，“以當下銀行業(yè)的體量，不良貸款率達到2%左右，是個正?？山邮艿乃?。”

　　自從四大國有商業(yè)銀行改制及全國國有企業(yè)改制基本完成之后，中國銀行業(yè)基本保持了連續(xù)近十年不良貸款和不良貸款率雙降。在2011年底，銀行業(yè)整體不良資產(chǎn)率不到1%。

　　目前不良貸款和不良貸款率的上升，主要原因還是在于上一輪信貸狂飆。信貸大肆擴張，一使不少企業(yè)放棄實業(yè)投資房地產(chǎn)套利，二使地方融資平臺擴大，三因為民營經(jīng)濟擔保和融資體系本身還不健全漏洞甚多。這些問題在經(jīng)濟趨勢下行的當下就全部顯現(xiàn)出來了。

　　經(jīng)濟形勢不可能一下子好轉，而為阻止經(jīng)濟繼續(xù)下行，信貸會繼續(xù)寬松，這樣雙重的影響可能使不良貸款和不良貸款率進一步上升，標準普爾估計今年中國銀行業(yè)的不良貸款率最高可達5%。

　　如此高的不良貸款率給中國銀行業(yè)帶來沉重的壓力，尤其是在人民幣利率市場化改革已經(jīng)起步的時候——存貸息差縮小、銀行利潤減少的時候。在這種情況下，銀行可能會減少對民營企業(yè)的放貸，減少信貸風險，降低不良貸款率。

　　這樣的辦法肯定是消極的。目前國企貸款并不積極，如果銀行對中國經(jīng)濟最活躍的部分——民營經(jīng)濟再不作積極支持，那么中國經(jīng)濟是不可能盡快走出低谷的。

　　要降低中國銀行業(yè)的不良貸款率，不能再是消極謹慎地內控風險了。只有加快人民幣利率市場化改革的步伐，進一步放寬存貸款利率浮動范圍，對那些風險大的民企貸款適當抬高利率，同時，銀行也要改變固定利率下的貸款辦法——過分注重貸款擔保。在利率市場化的情況下，銀行貸款定價最好的依據(jù)是分析客戶以自身現(xiàn)金流為表現(xiàn)的還款能力。中國銀行業(yè)要在進一步市場化的環(huán)境中，憑自己的經(jīng)營能力降低不良貸款率。