北京銀監(jiān)局昨天在其官網(wǎng)發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”），提示轄內(nèi)各銀行防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，原則上個(gè)人綜合消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限10年以內(nèi)。而之前部分銀行最高可以發(fā)放500萬(wàn)元貸款。

 

>>發(fā)布

 

銀監(jiān)局通知嚴(yán)防用消費(fèi)貸購(gòu)房

 

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，一般被稱(chēng)為消費(fèi)貸，是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的擔(dān)保貸款。用途包括房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等各類(lèi)大額耐用消費(fèi)品、旅游、求學(xué)等個(gè)人生活消費(fèi)。

 

北京銀監(jiān)局在通知中表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款制度內(nèi)容規(guī)定不夠?qū)徤?、貸款金額較大期限長(zhǎng)，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配，使貸款被挪用于股市投資、購(gòu)買(mǎi)住房、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面。

 

通知表示，應(yīng)加大對(duì)改善民生、居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放，不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。

 

由于監(jiān)管不嚴(yán)，消費(fèi)貸被挪用于房貸的情況普遍。一位業(yè)內(nèi)人士透露，北京有接近一半的二套房貸款都跟消費(fèi)貸沾邊，部分中介會(huì)幫購(gòu)房者將消費(fèi)貸做成購(gòu)房款。例如，市民在購(gòu)買(mǎi)第二套房時(shí)，最多只能貸款40%，如果想多貸款，可辦理“4+3”業(yè)務(wù)，即商業(yè)住房貸款40%，抵押消費(fèi)貸款30%，二者可以同時(shí)貸款。中介公司通常會(huì)和裝修公司“串通”準(zhǔn)備好合同材料，從銀行套出消費(fèi)貸后再用作別處。該人士還透露，今年市場(chǎng)冷清，消費(fèi)貸逐漸收緊也與其有一定的關(guān)系。

 

>>新規(guī)

 

上限100萬(wàn)期限10年內(nèi)

 

通知提到，為推動(dòng)轄內(nèi)消費(fèi)金融健康發(fā)展，銀行應(yīng)合理確定個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。對(duì)于家庭成員分別申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的，應(yīng)審慎控制貸款額度和期限。

 

此外，通知還表示，各銀行應(yīng)從多維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查證貸款用途的真實(shí)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求，并加強(qiáng)貸后檢查和員工經(jīng)營(yíng)行為管理。

 

記者了解到，目前北京地區(qū)多家銀行的消費(fèi)貸上限高于100萬(wàn)元，部分股份制銀行甚至達(dá)到500萬(wàn)元。目前北京城區(qū)的房屋價(jià)格動(dòng)輒三四百萬(wàn)元，以房屋評(píng)估價(jià)的七成進(jìn)行貸款，可以貸到200萬(wàn)元以上。某股份制銀行人士表示，而如今，即使房屋估值再高，最高也只能拿到100萬(wàn)元貸款。

 

>>影響

 

沖擊中高端房地產(chǎn)市場(chǎng)

 

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，北京銀監(jiān)局的新規(guī)定主要是從規(guī)范市場(chǎng)角度出發(fā)，有利于明確貸款用途，避免一旦樓市調(diào)整，銀行金融體系受到額外沖擊。從實(shí)際市場(chǎng)看，國(guó)內(nèi)居民真實(shí)消費(fèi)貸的比例不高，特別是高額消費(fèi)貸的確在用作其他投資，新規(guī)范出臺(tái)后，對(duì)中高端房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)有一定沖擊，特別是對(duì)帶有投資目的的購(gòu)買(mǎi)行為將會(huì)有明顯的約束作用。

 

京城專(zhuān)業(yè)個(gè)貸機(jī)構(gòu)偉嘉安捷企劃經(jīng)理吳昊表示，抵押貸款消費(fèi)審查力度加大后，銀行對(duì)貸款的真實(shí)用途等方面執(zhí)行更加嚴(yán)格的核查，讓一部分不符合要求的借款人無(wú)從遁形，有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控；另一方面，也有助于凈化中介市場(chǎng)。